Vous envisagez un rachat de crédit à la consommation pour alléger vos mensualités ou simplifier la gestion de vos finances ? Une question se pose alors : est-il nécessaire de changer de banque pour concrétiser cette opération ? Avec l'évolution des réglementations et des offres bancaires, plusieurs options s'offrent à vous. Certaines institutions exigent la domiciliation de vos revenus, tandis que d'autres permettent le rachat sans changement de banque. Dans cet article, nous vous guidons à travers les différentes possibilités, les avantages et les démarches à suivre pour faire un choix éclairé adapté à votre situation.
Puis-je changer de banque si j’ai des crédits en cours de remboursement ?
En général, les emprunteurs ne pensent pas à changer de banque lorsqu’ils ont souscrit un crédit au sein de cet établissement bancaire. Pourtant, c’est tout à fait possible. Avant 2017, c’était en effet une démarche complexe, car le client était chargé du transfert des prélèvements et des virements. Plus récemment, la loi sur la mobilité bancaire a totalement changé les démarches à réaliser dans cette situation.
Désormais, vous pouvez transférer de façon automatique les opérations récurrentes et les revenus de votre ancienne banque vers une nouvelle. Les opérations en cours sont donc transférées automatiquement, sans intervention de votre part. C’est donc une solution pratique pour les clients voulant changer de banque en évitant les démarches fastidieuses.
Pour autant, cette loi ne concerne pas le transfert automatique des emprunts en cours. Si vous avez des prêts immobiliers et des crédits conso en cours de remboursement, vous devrez donc les conserver et les rembourser auprès de votre ancienne banque. La solution pour changer totalement de banque est d’envisager un rachat de crédit. Cela revient à faire racheter tout ou partie de vos emprunts en cours de remboursement par votre nouvelle banque ou un organisme de prêt.
Grâce à cette opération, vos remboursements sont simplifiés : vous n’avez plus qu’une seule mensualité à gérer. Elle permet aussi une transition plus optimale vers une nouvelle banque.
Tout savoir sur la loi sur la mobilité bancaire
La loi sur la mobilité bancaire date de février 2017. Son principal intérêt est la simplification du processus de changement de banque. Les démarches sont plus fluides, même si le client a des prêts en cours de remboursement auprès de la banque qu’il veut quitter. Cette loi a été adoptée pour favoriser la libre concurrence entre l’ensemble des établissements bancaires.
Voici les principaux dispositifs à connaître :
- Le mandat de mobilité bancaire : un transfert automatisé. Grâce au mandat de mobilité bancaire, votre nouvelle banque peut, avec votre accord écrit, prendre en charge l'intégralité des démarches liées au changement de domiciliation bancaire. Cela inclut le transfert automatique de vos opérations récurrentes telles que les prélèvements (factures, abonnements) et les virements (salaires, prestations sociales) vers votre nouveau compte. Cette procédure vise à minimiser votre implication directe et à assurer une transition fluide entre les établissements bancaires.
- Des délais encadrés pour une transition rapide : une fois le mandat signé, les deux banques disposent d'un délai maximal de 22 jours ouvrés pour effectuer le transfert des opérations récurrentes. Ce cadre temporel garantit une migration efficace de vos opérations bancaires, réduisant ainsi les risques d'incidents liés au changement de domiciliation.
- Limitations concernant les crédits en cours : il est important de noter que la loi Macron ne prévoit pas le transfert automatique des crédits en cours, tels que les prêts à la consommation ou les crédits immobiliers. Ces contrats restent liés à l'établissement prêteur initial. Ainsi, si vous souhaitez regrouper vos crédits dans votre nouvelle banque, une démarche spécifique de rachat de crédit devra être entreprise.
Les raisons de changer de banque
Il y a plusieurs raisons de changer de banque, que l’on soit un simple client ou un emprunteur avec plusieurs crédits en cours. La mise en concurrence des établissements bancaires permet de trouver la meilleure offre dans chaque situation.
Le montant des frais
En règle générale, la principale motivation à changer de banque est la recherche de meilleurs prix et de diminuer les frais bancaires. On note en effet de nombreux coûts pour chaque banque, notamment :
- Tenue de compte
- Carte bancaire
- Les frais relatifs aux retraits à l’étranger
- Les paiements à l’étranger
Souvent, les banques en ligne sont plus compétitives sur de nombreux frais. Certaines opérations sont même gratuites.
L’offre de produits bancaires peu compétitive
Selon ce que vous cherchez, vous pouvez changer de banque pour bénéficier d’une offre de produits bancaires plus élaborée. Vous avez souvent le choix d’un compte courant, des produits d’épargne, des crédits conso, une assurance et d’autres investissements. Analysez les offres proposées par chaque banque pour trouver celle qui vous correspond.
Une mauvaise qualité de service
En règle générale, votre banque met à disposition du client un conseiller dédié. Ce dernier est disponible pour toute question concernant une offre de produit bancaire, sur l’application mobile ou sur un remboursement de prêt par exemple. Pourtant, la qualité de service client proposée n’est pas toujours à la hauteur des espérances. En effet, les clients sont de plus en plus exigeants et attendent des conseils pertinents.
Vous cherchez peut-être une plage d’horaires étendue pour joindre votre conseiller, des contenus pédagogiques accessibles, des outils à dispositions comme un simulateur ou une fiche explicative sur vos placements financiers. Si votre banque ne propose pas ce service, c’est aussi une raison pour en changer. N’hésitez pas à regarder ces éléments pour choisir la banque à la hauteur de vos attentes.
Les questions à se poser lors d’un changement de banque ?
Lors d’un changement de banque, posez-vous les bonnes questions pour optimiser au maximum cette démarche.
- Quels sont mes besoins bancaires actuels et futurs ?
Identifiez les services bancaires que vous utilisez régulièrement (compte courant, épargne, crédits, assurances) et ceux dont vous pourriez avoir besoin à l'avenir. Cela vous permettra de choisir une banque offrant des produits adaptés à votre situation.
- Banque traditionnelle ou banque en ligne ?
La banque en ligne est idéale pour les clients souhaitant gérer leurs produits et services à distance. Par définition, ce type de banque ne propose que des démarches en ligne. D’autre part, si vous êtes plus rassuré avec un interlocuteur “physique” au sein d’une agence bancaire, misez sur une banque traditionnelle.
- Le montant des frais bancaires proposés
Pour la gestion des comptes et des prestations spécifiques, les banques appliquent des frais bancaires. Chacune facture librement ces frais. Il est important de les connaître, car ils peuvent vite représenter un coût supplémentaire. Dans le choix de votre nouvelle banque, prenez le temps d’analyser le montant des frais.
- Quels sont les outils numériques proposés ?
Vérifiez si la banque offre une application mobile intuitive, des services de gestion de budget, des alertes personnalisées ou encore des simulateurs pour vos projets financiers. Ces outils peuvent faciliter la gestion quotidienne de vos finances.
- Quelles sont les conditions de transfert de mes produits bancaires ?
Informez-vous sur la possibilité de transférer vos produits existants (livrets d'épargne, assurances, crédits) vers la nouvelle banque. Certains produits ne sont pas transférables et nécessitent une clôture suivie d'une réouverture, ce qui peut entraîner des frais ou des pertes d'avantages fiscaux.
- Le changement de banque est-il compatible avec mes engagements actuels ?
Si vous avez des crédits en cours, assurez-vous que le changement de banque n'affectera pas vos conditions de remboursement. Dans certains cas, il peut être nécessaire de procéder à un rachat de crédit ou de maintenir un compte dans l'ancienne banque jusqu'à la fin du remboursement.
Rachat de crédit conso : quels avantages à changer de banque ?
Changer de banque dans le cadre d'un rachat de crédit à la consommation peut offrir plusieurs avantages significatifs. Voici les principaux bénéfices à considérer :
1. Obtenir un taux d'intérêt plus avantageux : En sollicitant une nouvelle banque, vous avez la possibilité de bénéficier d'un taux d'intérêt plus compétitif que celui proposé par votre établissement actuel. Cela peut se traduire par une réduction du coût total de votre crédit et des économies substantielles sur la durée du prêt.
2. Réduire vos mensualités : Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, souvent avec une durée de remboursement allongée. Cela peut entraîner une baisse de vos mensualités, allégeant ainsi votre budget mensuel et améliorant votre reste à vivre.
3. Simplifier la gestion de vos finances : En centralisant vos crédits auprès d'un seul établissement, vous bénéficiez d'une gestion simplifiée avec une seule mensualité et un interlocuteur unique. Cela facilite le suivi de vos remboursements et réduit le risque d'oubli ou de retard de paiement avec des pénalités de retard.
4. Accéder à de meilleurs services bancaires : Changer de banque peut également vous permettre de profiter de services plus adaptés à vos besoins, tels qu'une application mobile performante, des outils de gestion budgétaire ou un service client plus réactif. Ces éléments peuvent améliorer votre expérience bancaire au quotidien.
5. Profiter de la mobilité bancaire facilitée : Grâce à la loi Macron de 2017, le processus de changement de banque a été simplifié. Votre nouvelle banque peut se charger gratuitement de transférer vos opérations récurrentes (prélèvements, virements) depuis votre ancien compte, rendant la transition plus fluide.
