De nombreux emprunteurs cherchent une solution de rachat de crédit simple et rapide, sans avoir à fournir une multitude de documents. Pourtant, les banques et organismes de prêt imposent généralement des justificatifs pour évaluer la situation financière du demandeur. Alors, est-il vraiment possible d’obtenir un rachat de crédits sans justificatif ? Quels sont les établissements les plus flexibles et comment maximiser ses chances d’acceptation ? Dans cet article, nous faisons le point sur les options disponibles et les alternatives pour alléger vos mensualités sans complications administratives.
Les critères d’éligibilité d’un rachat de crédit sans justificatif
Les établissements bancaires acceptent un crédit selon certaines conditions. Chaque banque peut être plus ou moins flexible pour ce prêt d’argent, selon votre situation. La législation en vigueur vise à protéger les emprunteurs particuliers en France.
Lorsqu’on parle de rachat de crédit sans justificatif, les règles ne sont pas très différentes. Elles sont similaires à tout autre type de prêt. En résumé, voici les différents points analysés par un établissement prêteur lorsqu’il étudie votre dossier de rachat de crédit sans justificatif :
- Démontrer une situation professionnelle stable avec des revenus réguliers
- Justifier de revenus suffisants, un minimum peut être attendu par la banque
- Ne pas dépasser le taux d’endettement maximum, soit 33% des revenus du foyer
Avoir un bon historique bancaire (peu de découverts bancaires, entre autres)
Puis-je demander un rachat de crédit sans justificatif ?
Il n’est pas simple d’obtenir un rachat de crédit sans justificatif. Une première solution est de contacter un courtier spécialisé dans ce type d’opération. Les offres de crédits sont vastes et certains courtiers arrivent justement à obtenir un rachat de crédit sans justificatif. Le professionnel doit d’abord étudier le dossier de l’emprunteur, pour ensuite présenter la demande de rachat aux organismes de prêt.
Sachez pour autant que les banques qui acceptent facilement ce dossier de financement sont rares. Si toutefois vous obtenez une réponse favorable, vous risquez d’avoir des conditions peu favorables, notamment un taux d’intérêt particulièrement élevé. Autrement dit, il n’y a plus beaucoup d'avantages à réaliser ce rachat de crédit. Pour rappel, le principal enjeu d’une telle opération est de bénéficier d’un taux d’emprunt plus bas, par rapport à la moyenne des taux du marché à l’instant T.
Le rachat de crédit sans justificatif n’est donc pas une option conseillée par nos experts. Dès lors qu’une banque émet des réserves sur un profil d’emprunteur, elle va augmenter le taux d’intérêt pour se protéger. Si vous cumulez des dettes, faites en sorte d’améliorer votre capacité d’emprunt avant d’envisager ce type d’alternative.
Si vous tenez à trouver une banque qui accepte facilement un rachat de crédit, vous pouvez opter pour un crédit non affecté. En général, ce financement bénéficie d’un taux d’intérêt plus bas. L’autre avantage est que vous n’avez pas besoin de justifier l’utilisation de la somme prêtée. Par définition, le crédit non affecté est un crédit à la consommation qui n’est pas lié à un achat spécifique. Son montant peut aller de 200 à 75 000 euros maximum.
Puis-je réaliser un rachat de crédits sans fournir tous les justificatifs demandés ?
La plupart du temps, les banques demandent des documents concernant vos revenus professionnels et votre historique bancaire. Tentez au maximum d’avoir un dossier complet pour faciliter les démarches auprès de l’établissement. Il arrive fréquemment que les documents liés aux revenus de l’activité professionnelle soient difficiles à retrouver. Concrètement, si vous n’avez pas retrouvé vos fiches de paie, vous pouvez malgré tout convaincre la banque en expliquant votre situation. D’autres documents peuvent vous aider, notamment :
- Les justificatifs du co-emprunteur
- La possibilité d’avoir une garantie hypothécaire, notamment si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier
- Les documents d’un garant / cautionnaire qui s’engage à rembourser vos dettes si vous n’y parvenez plus
En effet, la banque peut être compréhensive si vous ne pouvez pas fournir de fiche de paie. L’important étant d’en justifier la raison. C’est peut être parce que vous venez tout juste de créer votre entreprise ? Vous démarrez votre micro-entreprise ? Vous êtes en reconversion professionnelle ? Toute situation peut être entendue. Il faudra également compenser en apportant des éléments intéressants.
Cette situation est d’autant plus complexe pour les auto-entrepreneurs en profession libérale. En effet, la banque demande les bilans des 3 dernières années. Si vous êtes dans cette situation depuis moins de 3 ans, vous pouvez tout de même montrer vos commandes récurrentes, la progression de votre chiffre d’affaires au fil des mois, la gestion de votre SAV et les KPI de votre site web par exemple. Si vous êtes transparent et convaincant, vous aurez des chances de recevoir une réponse positive.
A partir de l’ensemble des informations fournies, la banque analyse le risque potentiel en vous accordant ce nouveau prêt. Si vous disposez de garanties solides, le risque perçu devient faible. C’est une relation de confiance à créer avec votre interlocuteur. Souvenez-vous qu’un crédit vous engage à long terme. Si votre dossier est bien monté mais qu’il manque quelques justificatifs, tout est possible si vous savez négocier et expliquer la situation.
Bon à savoir : Chaque banque dispose des ses propres critères pour étudier les demandes de rachat de crédits. Certaines sont rigides sur les procédures, d’autres préfèrent prendre en compte l’humain. N’hésitez pas à tenter votre chance auprès de plusieurs interlocuteurs.
Rachat de crédit sans justificatif : est-ce vraiment possible ?
En pratique, vous pouvez ne fournir aucun document justificatif lors d’une demande de rachat de crédit. C’est d’ailleurs le cas lorsque vous réalisez une simulation de rachat de crédit par internet. Lors de cette démarche, l’outil est chargé d’étudier la faisabilité du projet de l’emprunteur ou des co-emprunteurs.
Concrètement, la simulation permet d’étudier l’ensemble des prêts en cours (conso, travaux, auto, immobilier, etc.) et la capacité de remboursement de l’emprunteur. A partir de cette étude, l’expert détermine si une opération de rachat de crédit est envisageable et rentable pour les deux parties. Faire regrouper ses crédits n’est pas anodin, il faut étudier la situation avant tout.
Si l’opération est envisagée, l’organisme prêteur demandera tout de même des éléments justificatifs, tels qu’une pièce d’identité, des relevés bancaires, dernier avis d’imposition, etc. Ils sont utiles pour analyser vos capacités d’endettement et donc de remboursement du prêt. Ils permettent aussi d’évaluer votre solvabilité, pour limiter les risques lors du prêt. Si vous fournissez un dossier complet, vous pouvez obtenir les fonds demandés rapidement.
Qui accepte facilement un rachat de crédit ?
Les établissements qui acceptent votre dossier seront différents selon plusieurs critères. Par exemple, les raisons de votre rachat de crédit, le montant total à regrouper et votre situation personnelle et professionnelle sont autant d’éléments qui changent les possibilités.
La première étape est de démontrer que vous avez une situation financière saine et sans incident de remboursement. Vous prêter de l’argent comporte un risque de la part du prêteur. Si vous cumulez les 3 conditions suivantes, vous réduirez le risque perçu par la banque :
- Pas d’incident de remboursement
- Un endettement raisonnable à moyen terme
- Des revenus stables et suffisants, avec une activité en salarié, fonctionnaire ou même retraité
Par ailleurs, notez qu’une petite différence de TAEG peut changer drastiquement le coût du nouvel emprunt. C’est le cas particulièrement si le montant en jeu est supérieur à 15 000 euros ou si vous optez pour une durée de remboursement longue. La meilleure solution est de comparer les offres existantes ou de faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédits. Ce professionnel pourrait vous faire économiser aussi bien du temps que de l’argent, grâce à son réseau et son expertise.
Comment bien préparer son dossier pour que le rachat soit accepté facilement ?
Mieux vaut un dossier bien préparé, pour éviter toute perte de temps mais aussi pour maximiser vos chances d’obtenir une réponse favorable. Le dossier est important, que vous demandiez un rachat de crédits auprès d’une banque ou d’une société de financement. Pour bien préparer votre projet, la première étape est la simulation en ligne. Ainsi, vous pourrez vérifier votre taux d’endettement et votre reste à vivre. Pour rappel, le reste à vivre est le montant qu’il vous reste chaque mois, une fois vos mensualités de crédit payées.
De plus, en faisant une simulation, vous montrez au conseiller que vous avez bien étudié votre projet. Vous serez en position de force pour négocier au mieux. Vous montrez aussi que vous avez conscience de l’engagement impliqué par un prêt.
Enfin, votre dossier doit comporter tous les justificatifs souhaités par la banque. Si vous faites appel à un courtier, il se chargera de vérifier la complétude du dossier avant d’entamer la démarche. Parfois, les banques refusent systématiquement les demandes avec dossier incomplet. Faites donc le nécessaire pour faciliter votre démarche.
Qui peut prétendre à un rachat de crédit facile d’acceptation ?
Tous les emprunteurs ne sont pas logés à la même enseigne lorsqu’il s’agit d’obtenir un rachat de crédit rapidement et sans difficulté. Les banques et organismes spécialisés évaluent plusieurs critères avant d’accepter une demande. Voici les profils les plus susceptibles d’obtenir un rachat de crédit facilement :
Une situation financière stable
Les établissements prêteurs privilégient les profils qui présentent un faible risque d’impayés. Ainsi, si vous avez un emploi en CDI, des revenus réguliers et un taux d’endettement raisonnable, vos chances d’acceptation sont bien plus élevées.
Les fonctionnaires et autres professions stables
Les fonctionnaires bénéficient d’une sécurité de l’emploi qui rassure les banques. De même, certaines professions libérales ou cadres avec des revenus confortables ont un accès facilité au rachat de crédit.
Les propriétaires de biens immobiliers
Être propriétaire est un atout majeur, surtout si vous avez un bien pouvant servir de garantie hypothécaire. Les banques considèrent ce critère comme une sécurité supplémentaire et peuvent être plus souples sur les conditions d’acceptation.
Un bon historique bancaire
Si vous gérez bien vos finances (pas de découvert régulier, aucun incident de paiement), vous démontrez votre capacité à honorer vos engagements financiers, ce qui facilite l’acceptation de votre dossier.
Qui rencontre plus de difficultés pour ce type d’opération ?
Les personnes en situation de précarité financière (CDD, intérimaires, micro-entrepreneurs avec revenus irréguliers) ou celles ayant un taux d’endettement très élevé auront plus de mal à faire accepter leur dossier. Toutefois, certaines solutions existent pour améliorer leur situation et optimiser leurs chances d’obtenir un rachat de crédit.
Quels sont les risques d’un rachat de crédit accepté trop facilement ?
Obtenir un rachat de crédit rapidement et sans trop de formalités peut sembler idéal. Cependant, une acceptation trop facile cache parfois des pièges qu’il est essentiel d’anticiper. Voici les principaux risques à surveiller avant de signer votre nouveau contrat :
- Un taux d’intérêt plus élevé : les offres de rachat de crédit accessibles sans trop d’exigences sont souvent assorties de taux d’intérêt moins compétitifs. Une acceptation rapide peut signifier que l’organisme prêteur compense le risque en appliquant un taux plus élevé, ce qui augmente le coût total du crédit.
- Des frais cachés et des conditions peu avantageuses : Certains organismes peu scrupuleux peuvent proposer un rachat de crédit attractif en apparence, mais avec des frais annexes importants (frais de dossier, assurances coûteuses, pénalités de remboursement anticipé). Il est crucial de lire attentivement le contrat avant de s’engager.
- Un allongement excessif de la durée du crédit : un rachat de crédit permet généralement d’alléger les mensualités en allongeant la durée de remboursement. Toutefois, si cette durée est trop étendue, le coût total du crédit peut exploser, malgré des mensualités plus faibles.
- Un manque de transparence de l’organisme prêteur : certains établissements spécialisés dans le rachat de crédits « sans justificatif » ne sont pas toujours régulés de la même manière que les banques traditionnelles. Il est essentiel de vérifier leur fiabilité et de comparer les offres avant de signer.
