Le rachat de crédit sans justificatif pour simplifier sa situation financière
Avant d’entrer dans le vif du sujet, voici une définition claire du rachat de crédits.
Le rachat de crédit sans justificatif pour simplifier sa situation financière
Avant d’entrer dans le vif du sujet, voici une définition claire du rachat de crédits.
Le rachat de crédit, qu’est-ce que c’est ?
Concrètement, le rachat de crédits vise à rassembler ses prêts en cours en un seul crédit. Cette opération est relativement complexe. Selon votre dossier d’emprunteur, il ne sera pas toujours évident de trouver la bonne offre. Il existe plusieurs facteurs clés pour la réussite d’un tel projet. L’objectif de l’emprunteur est de trouver l’offre proposant le meilleur TAEG (taux annuel effectif global). Ce taux englobe le taux d'intérêt, mais aussi l’assurance et les frais de dossier.
Dans la majorité des cas, le savoir-faire d’un professionnel en rachat de crédits est plus que conseillé.
L’utilité de cette opération pour l’emprunteur
Le rachat de crédits répond principalement à deux besoins essentiels. Tout d’abord, la baisse des mensualités. C’est par exemple utile si vous subissez une perte de revenus ou que vos charges augmentent à cause de l’inflation. Dans cette situation, on a vite fait de se retrouver en surendettement. Il arrive aussi qu’il devient impossible de régler ses mensualités de crédit sans se priver.
Une solution pour sortir de cette impasse est de regrouper vos crédits en cours. Par exemple, vous remboursez actuellement un crédit auto et un crédit immobilier. Si vous les regroupez, le remboursement s’étalera sur toute la durée de l’emprunt immobilier. Certes, le coût du crédit augmente, mais votre taux d’endettement en sera diminué.
De plus, un autre avantage est le financement d’un nouveau projet. La vie évolue au fil de nos projets. Il peut arriver, par exemple, que vous envisagiez de réaliser des travaux chez vous. Ces travaux sont coûteux et vous devez souscrire un nouvel emprunt. Malheureusement, votre taux d’endettement actuel ne vous permet pas de souscrire un nouveau crédit. Si vous regroupez vos crédits en cours, demandez une trésorerie et vous allongez la durée de remboursement, vous pouvez financer ce nouveau projet. Dans le même temps, vous conservez des mensualités adaptées à votre budget.
Quels établissements proposent un rachat de crédits accessible selon la situation ?
Le choix de l’établissement pour votre rachat de crédit n’est pas unique. Il dépend des raisons de cette opération, de son montant et de votre situation personnelle.
Une situation solide et sans problème de remboursement
Les trois conditions suivantes vous permettront d’obtenir une proposition par tous les organismes de financement :
- Pas d’incident de remboursement ;
- Vous êtes endetté depuis peu de temps ;
- Vous disposez de revenus réguliers et suffisants (CDI, fonctionnaire, retraité).
Pour autant, vous ne bénéficierez pas à coup sûr d’un meilleur TAEG. La meilleure option reste de faire appel à un courtier en rachat de crédits. Ces professionnels ont souvent des offres exclusives auprès de leurs partenaires. Pour prendre la bonne décision, demandez-vous si les nouvelles conditions proposées sont pertinentes pour l’évolution prévisible de votre situation. Si oui, foncez !
Gardez à l’esprit qu’une simple réduction (même minime) du TAEG, va changer considérablement le coût de votre nouveau crédit. C’est d’autant plus vrai lorsque le montant emprunté est supérieur à 15 000 euros ou que la durée de remboursement est de plus de 10 ans. N’hésitez pas à comparer les offres proposées par le marché.
Pour les rachats de crédits conso inférieurs à 15 000 euros
Si votre emprunt est inférieur à 15 000 euros, il faut généralement se tourner vers des maisons de crédit et sociétés de financement telles que Sofinco, Cetelem ou Cofidis. Ces derniers accordent facilement un rachat de prêts. En effet, ce type d’opération bancaire est moins adapté aux compétences d’un courtier. Les sociétés de financement vous proposent souvent un remboursement allant de 12 à 15 ans, selon si vous êtes locataire ou propriétaire.
Incident de paiement : qui peut m’accorder un rachat de crédit ?
Dans ce cas, il sera difficile d’obtenir une réponse favorable sans passer par un courtier expert. Si cette mensualité non réglée est un cas isolé, il pourra argumenter en votre faveur pour convaincre le prêteur. Vous bénéficierez aussi de précieux conseils pour optimiser votre dossier d’emprunteur. Avant d’engager des frais, vous obtiendrez une étude préalable gratuite de la part du professionnel, qui vous indiquera s’il peut vous aider ou pas.
Je suis auto-entrepreneur : qui accepte mon dossier de rachat ?
Les auto-entrepreneurs et chefs d’entreprise sont moins bien lotis en matière de financement de projet. En effet, les organismes manquent souvent de recul pour traiter avec pertinence ce type de dossier. Choisissez donc un courtier qui saura étudier votre dossier en profondeur et vous guider vers la meilleure solution. Les critères à considérer sont votre situation financière, votre budget disponible et votre souhait. Le professionnel vous accompagne pour monter un dossier béton. Vous trouverez à coup sûr une offre avantageuse pour votre profil.
Bien préparer son dossier de rachat pour obtenir une réponse positive
Peu importe votre situation et votre demande, un dossier bien préparé est la base pour convaincre un organisme prêteur. Meilleures seront les chances de votre côté avec un dossier carré. Mais comment s’y prendre ?
Faire une simulation en ligne
Il existe de nombreux outils gratuits en ligne pour réaliser une simulation de rachat de crédits. Lors de cette démarche, vous pourrez calculer votre taux d’endettement et votre reste à vivre. N’oubliez pas qu’un emprunt est un engagement dans la durée.
Pour ce faire, vous devez ajouter la mensualité prévue à votre autres charges fixes mensuelles. Ces dernières sont par exemple le loyer et la pension alimentaire. Ensuite, vous divisez le montant obtenu par le total des revenus du ménage par mois. Le tout multiplié par 100 vous donnera votre taux d’endettement.
Par ailleurs, le reste à vivre correspond au montant qu’il reste sur votre compte en banque chaque mois, une fois vos mensualités payées. Si vous êtes seul, votre reste à vivre doit être supérieur à 700 euros pour espérer une réponse positive pour ce rachat.
Fournir un dossier complet au prêteur
Naturellement, sans un dossier complet, l’organisme prêteur ne pourra pas donner suite à votre demande. Très souvent, les établissements refusent d’étudier les dossiers incomplets. Veillez donc à fournir tous les justificatifs demandés par le professionnel de crédit. Vous gagnerez aussi du temps dans vos démarches administratives, souvent lourdes pour ce type de projet. Notez que plus vous serez réactif, plus vite les fonds seront débloqués.
Pour un rachat de crédit rapide, soyez transparent sur les informations fournies
Nous vous déconseillons de divulguer des fausses informations pour tenter d’embellir votre dossier d’emprunteur. Mentir ne fera qu’aggraver votre cas si l’établissement s’en rend compte. Toutes vos demandes de rachat seront refusées catégoriquement. Mieux vaut une situation financière ou professionnelle instable, plutôt qu’un mensonge.
Gardez à l’esprit que toutes les informations transmises sont vérifiées par des experts. Il est par exemple très simple de savoir si vous êtes inscrit au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Le taux d’endettement reste le principal critère pris en compte. Les établissements estiment que des difficultés de remboursement sont susceptibles d'entraîner un interdit bancaire.
Ne cherchez pas à mentir, même si vous faites face à plusieurs refus. Les faux renseignements finissent toujours par vous rattraper. Gardez en tête qu’il existe forcément un organisme de crédit adapté à votre situation, même si cela prend du temps. Faites preuve de persévérance et contactez plusieurs interlocuteurs.
Le chiffre : 80% des rachats de crédit consommation sont effectués pour alléger le budget mensuel.
Qui peut racheter mon crédit facilement ?
Vos différents prêts (prêt auto, crédit à la consommation, emprunt immobilier, etc.) mettent vos finances à rude épreuve ? Vous avez besoin d’alléger rapidement le montant de vos mensualités ? Il est sûrement temps de trouver un organisme qui accepterait simplement de regrouper vos dettes !
Chaque organisme applique ses propres critères pour accorder un rachat de crédit. Vous ne trouverez pas une banque plus qu’une autre pour réaliser un rachat de crédit facilement. Autrement dit, tout dépendra de votre situation et de votre demande. Vous avez le choix parmi plusieurs établissements :
- Les banques traditionnelles
- Les organismes spécialisés
- Les banques en ligne
Bon à savoir : Vous pouvez tout à fait vous adresser à une banque différente de la vôtre pour la mettre en concurrence.
Les différents critères pris en compte
L’organisme de rachat de crédits va prendre en considération plusieurs éléments pour prendre sa décision :
- Votre solvabilité et votre situation financière
- Votre situation professionnelle
- Votre âge
- Les garanties souhaitées
- La présence d’une assurance emprunteur
- La nature des emprunts à regrouper
Gardez à l’esprit l’ensemble de ces critères pour peaufiner votre dossier de rachat au mieux. Le but est de mettre toutes les chances de votre côté.
Évitez ces erreurs lors d’une demande de rachat de crédit
Obtenir un rachat de crédit peut être un véritable soulagement pour votre budget, mais certaines erreurs peuvent compromettre l’acceptation de votre dossier ou rendre l’opération moins avantageuse. Voici les principales à éviter.
Ne pas comparer les offres
Toutes les propositions de rachat de crédit ne se valent pas. Chaque banque ou organisme applique ses propres taux et conditions. Certains frais annexes, comme les indemnités de remboursement anticipé ou les frais de dossier, peuvent considérablement alourdir le coût total du crédit. Prenez le temps d’effectuer plusieurs simulations et de comparer les offres avant de vous engager.
Sous-estimer l’impact de la durée de remboursement
Allonger la durée du prêt réduit certes vos mensualités, mais augmente aussi le coût total de votre crédit. Avant de choisir une durée plus longue, faites des calculs précis pour vous assurer que l’économie mensuelle réalisée justifie le surcoût final.
Omettre des informations sur sa situation financière
Fournir des informations incomplètes ou erronées dans votre dossier peut entraîner un refus immédiat ou un blocage dans le processus. Soyez transparent sur vos revenus, vos dettes et votre historique bancaire. Un courtier peut vous aider à présenter votre dossier sous son meilleur jour sans rien dissimuler.
Ne pas anticiper l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est souvent obligatoire pour un rachat de crédit, surtout pour les montants importants. Son coût peut fortement varier d’un établissement à un autre. Avant de signer votre contrat, vérifiez si vous pouvez déléguer cette assurance à un autre organisme pour obtenir un meilleur tarif.
En évitant ces erreurs courantes, vous maximisez vos chances d’obtenir un rachat de crédit avantageux et réellement adapté à votre situation.
