Pour obtenir un rachat de crédit, il faut souvent rassurer la banque prêteuse. L’emprunteur peut alors se faire accompagner par un garant. Il peut s’agir d’une banque physique, d’un organisme de cautionnement ou d’une garantie réelle. Faisons un point complet sur le rachat de crédits avec garant.
Rachat de crédit : comment recourir à un organisme de cautionnement ?
Pour avoir une caution de rachat de crédit, un emprunteur ne peut pas toujours solliciter ses proches. Pour autant, il peut tout de même faire appel à des organismes de cautionnement. Ce type d’établissement financier peut se porter caution de votre prêt, mais aussi de votre rachat de crédits. L’organisme est comme un garant : il s'engage à rembourser les mensualités du crédit si l’emprunteur est en difficulté financière.
En contrepartie, cette protection a un coût pour pallier la prise de risque engendrée par le profil de l’emprunteur. Le coût du cautionnement de rachat de crédit représente entre 2 et 3% de la somme cautionnée, qui prend la forme de “commission de garantie”. Le coût peut donc être important si vous souhaitez regrouper des crédits immobiliers, tout dépend du capital restant à rembourser. Pour le paiement, il peut être soldé en une seule fois ou s’ajouter aux échéances du prêt en question.
À noter que cette assurance vous permet également de regrouper l’ensemble de vos crédits. Si vous souhaitez avoir recours à ce type d’organisme, nous vous conseillons de réaliser plusieurs demandes. Vos chances d’obtenir une réponse positive n’en seront que meilleures. Vous pourrez ainsi comparer les frais plus facilement et trouver un contrat avantageux dans la mesure du possible.
Qu’est ce qu’un garant pour un rachat de crédit ?
Dans le cadre d’un crédit, le garant peut être une personne physique ou morale qui se porte caution pour le dû remboursement des mensualités. Il est donc tenu de couvrir de potentiels impayés. Ainsi, il peut réduire le risque d’endettement lors de situations financières difficiles comme la perte d’un emploi ou un autre changement de situation.
Vous pouvez faire appel à un garant pour le remboursement de tous les crédits existants. Le rachat de crédit avec garant permet de revaloriser le taux d’intérêt des différents crédits et de simplifier la gestion avec une mensualité unique. Lorsque vous faites un rachat de crédit, le capital doit être remboursé en respectant de nouvelles conditions. L’organisme prêteur peut alors exiger de nouvelles garanties pour accepter votre demande. Le prêteur souhaite se protéger contre d’éventuels changements de situation personnelle ou professionnelle du souscripteur.
Par ailleurs, l’emprunteur a le choix parmi trois catégories de garants pour protéger son rachat de crédit :
- La personne tierce
- L’organisme de cautionnement
- L’hypothèque sur un bien immobilier (uniquement pour les propriétaires)
Le choix dépendra en grande partie des capacités financières de l’emprunteur et de ses préférences. Sachez aussi que le fait d’avoir un garant vous permettra de bénéficier de meilleures conditions, notamment la baisse du taux d’intérêt (TAEG) ou la réduction des mensualités. L’établissement de crédit est rassuré : il peut aussi accorder plus facilement un rachat de crédit protégé par un garant.
Garant rachat de crédit : qu’est-ce que la caution hypothécaire ?
Certains emprunteurs sont également propriétaires de leur bien immobilier (résidence principale ou secondaire). Si vous êtes propriétaire, vous pouvez garantir votre rachat de crédit avec une hypothèque. Ainsi, si vous ne pouvez plus rembourser le prêt, la banque peut saisir le bien immobilier concerné. Elle garde le fruit de la vente pour être remboursée.
Pour mettre un bien en hypothèque, vous devez en faire la demande auprès d’un notaire. Ce dernier rédige un acte authentique et fait les démarches nécessaires. Les frais engendrés sont à la charge de l’emprunteur.
De plus, l’hypothèque est valable uniquement jusqu’à la dernière échéance du crédit remboursée ou lors de la revente du bien immobilier concerné. Notez cependant qu’en cas de revente, vous devez verser le montant de la vente au prêteur si vous n'êtes plus en capacité de rembourser les mensualités du prêt.
Pour maximiser vos chances auprès de la banque, veillez à soigner votre dossier d’emprunteur. Vous devez démontrer vos capacités de remboursement et la bonne gestion de vos comptes bancaires. Il s’agit ici d’être transparent sur les documents apportés et sur votre situation. Les banques favorisent les dossiers complets et avec les cautions les plus solides.
Que devient le garant des prêts suite au rachat ?
Si vous aviez un garant pour un ou plusieurs crédits, que se passe-t-il si vous décidez de faire un rachat de crédits ? Concrètement, les prêts concernés sont remboursés par anticipation. Dans le même temps, les engagements et les garanties prennent fin. L’organisme prêteur informe la société de cautionnement ou la personne physique de la cessation de garantie.
Bon à savoir : veillez à prendre à prendre compte les indemnités de remboursement anticipé pour calculer le coût total du rachat de crédits.
Qui peut se porter garant pour un rachat de crédits ?
Pour consolider votre demande de rachat de crédit, il est tout à fait possible de faire appel à des tiers. Il s’agit souvent d’un membre de la famille ou de l’entourage proche. En pratique, tout type de personne peut se porter caution pour un prêt. Vous pouvez donc demander à un collège, un ami ou un proche éloigné.
Toutefois, chacun doit comprendre les enjeux et les conséquences engendrées par cette démarche. Le garant doit rembourser le crédit souscrit en cas d’impayés de la part de l’emprunteur. Si nécessaire, le remboursement est dû jusqu'à la dernière échéance. Être garant implique donc un certain engagement et des revenus adaptés à la situation.
Dans d’autres situations, le garant peut être une personne morale. C’est en fait un organisme spécialisé dans le cautionnement qui prend le rôle de garant avec une rémunération en contrepartie.
L’emprunteur doit présenter le dossier du garant à la banque prêter. Pour être validé, il doit démontrer qu’il est en capacité de couvrir le remboursement en cas de difficulté de l’emprunteur. Il ne doit pas non plus avoir un taux d’endettement trop élevé, au maximum 35%. S’il dispose d’un patrimoine (bien immobilier notamment) ou d’une certaine épargne, ce sera valorisé par la banque.
Garant solidaire vs caution simple
- Le garant solidaire : il est engagé au même titre que l’emprunteur dès le premier incident de paiement. La banque peut donc se tourner directement vers lui sans passer par l’emprunteur.
- La caution simple : la banque ne pourra solliciter le garant qu’après avoir épuisé tous les recours auprès de l’emprunteur.
L’établissement qui finance le rachat de crédit pourra choisir parmi ces deux types de garanties. Ce choix va aussi dépendre de la capacité du garant à s’engager auprès de l’organisme financier.
Le garant a plusieurs obligations à respecter.
Pour la validation du rachat de crédits, le garant a un rôle déterminant. Il permet de rassurer la banque sur le bon remboursement des mensualités. L’acte de cautionnement stipule l’étendue de son engagement mais aussi sa durée. Ensuite, il est informé régulièrement par la banque en cas de retard ou d’incident de paiement. Enfin, il est tenu d’assumer légalement le remboursement si l’emprunteur est défaillant, selon les termes de l’acte signé.
Quels sont les avantages du rachat de crédit avec garant ?
Cette solution a plusieurs atouts pour les emprunteurs, mais aussi pour l’organisme prêteur. Elle permet en effet un accès facilité au rachat de crédit, même pour les personnes avec une situation fragile. On retrouve également la possibilité de négocier un meilleur taux et parfois des conditions plus flexibles.
Ces différents points font souvent la différence pour obtenir un financement dans de bonnes conditions. Ils sont très importants lorsque la situation financière de l’emprunteur est fragile.
Un garant solide rassure l’organisme prêteur : il prouve qu’en cas de défaillance de l’emprunteur, le remboursement sera assuré. Cela peut être décisif pour :
- Obtenir un accord malgré un profil considéré à risque (revenus variables, intérim, taux d’endettement élevé).
- Convaincre une banque réticente après un refus initial.
Ajoutons aussi que la présence d’un garant réduit le risque pour le prêteur. Ainsi, l’emprunteur peut bénéficier de conditions d’emprunt plus favorables. Souvent, le taux d’intérêt accordé est plus bas que s’il n’y avait pas de garant. Enfin, la banque laisse la possibilité à l’emprunteur d’ajuster la durée de remboursement.
Par ailleurs, sachez qu’un emprunteur peut prétendre à un montant de rachat plus élevé grâce à son garant. Il peut ainsi inclure plus de crédits dans le regroupement et dégager une trésorerie supplémentaire pour financer d’autres projets. Il peut par exemple réaliser des travaux, acheter un nouveau véhicule ou faire un investissement professionnel. Grâce à une restructuration complète, l’emprunteur peut réduire encore plus ses mensualités.
En d’autres termes, plus vous faites appel à un garant solide financièrement, plus vous verrez un impact positif sur le taux et le montant accordé par la banque.
Quels risques pour l’emprunteur et le garant ?
Le rachat de crédit avec garant apporte également son lot d’inconvénients à considérer. On peut citer des risques aussi bien pour l’emprunteur que pour le garant. Tout d’abord, en signant le contrat, le garant s’engage à rembourser le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. Cela signifie donc une obligation légale de régler les mensualités impayées. Il y a également la possibilité pour l’organisme prêteur de se tourner directement vers le garant dès le premier incident de paiement (dans le cas d’une caution solidaire). Notons aussi le risque d’endettement important si le montant du rachat est élevé.
Par ailleurs, si l’emprunteur ne respecte pas ses engagements, le garant peut voir ses biens saisis ou ses revenus ponctionnés pour rembourser la dette. De plus, sa capacité d’emprunt future peut être fortement réduite. Il risque aussi une inscription au FICP de la Banque de France ou FCC en cas d’incident grave, au même titre que l’emprunteur.
Ajoutons aussi que choisir des garants proches, comme les parents ou les amis, peut avoir des conséquences avant tout sociales. En cas de difficulté financière, la famille ou les amis peuvent avoir des conflits liés au remboursement. Dans certains cas, cette situation peut amener à un sentiment de trahison ou de méfiance envers l’emprunteur. Sans oublier aussi l’éventuelle pression psychologique qui pèse sur les deux parties tant que le prêt n’est pas remboursé.
En conclusion, avant d’accepter de se porter garant, il est essentiel d’évaluer précisément la situation financière de l’emprunteur. Aussi, mesurez les conséquences d’un éventuel défaut de paiement.
Peut-on cumuler plusieurs garants ?
Un emprunteur peut amener plusieurs garants pour protéger son rachat de crédit. Pour autant, le prêteur n’est pas obligé d’accepter cette configuration. Cette solution est idéale pour les profils d’emprunteur en situation plus précaire. Les garants vont rassurer la banque et augmenter les chances d’obtenir une réponse favorable. Concrètement, le risque est partagé entre les différents garants. Chacun s’engage donc sur une part du montant du prêt. L’avantage est de limiter l’exposition de chacun.
Si les garants signent un cautionnement solidaire, chacun d’eux peut être tenu responsable de la totalité de la dette, même si un accord oral avait été pris pour répartir la charge. La banque pourra donc se tourner vers un seul garant pour recouvrer la totalité des sommes dues.
Concrètement, cumuler plusieurs garants peut avoir plusieurs avantages. Cela permet tout d’abord d’augmenter le montant total que la banque peut financer. Ensuite, l’emprunteur peut obtenir un taux d’intérêt plus bas, grâce à un dossier de financement crédible et solide. Un prêteur prudent sera toujours rassuré par un emprunteur protégé par plusieurs garants.
De plus, chaque garant doit signer un acte de cautionnement distinct ou un contrat commun précisant :
- La part garantie (ou la totalité dans le cas d’une caution solidaire).
- La durée de l’engagement.
- Les conditions de résiliation éventuelle.
Le garant peut-il se rétracter ?
En théorie, un garant peut se rétracter. Tout dépend du moment où il souhaite le faire et du type de cautionnement en question. Généralement, le contrat stipule ces conditions. Tant que le garant n’a pas signé l’acte de caution, il est libre de se retirer sans justification. Il n’existe alors aucun engagement juridique.
Si le contrat de cautionnement est déjà signé mais que le prêt n’a pas encore été débloqué, certaines situations permettent la rétractation. Par exemple, un garant particulier bénéficie d’un délai de réflexion légal (souvent de 14 jours pour les cautions souscrites dans un cadre non professionnel) afin de se rétracter par courrier recommandé.
Après le déblocage des fonds, la rétractation est beaucoup plus complexe. Le garant est engagé soit jusqu’à l’échéance prévue dans le contrat, soit jusqu’au remboursement intégral du prêt.
La seule façon de se désengager est alors d’obtenir l’accord du prêteur et de l’emprunteur pour modifier le contrat, souvent en proposant un nouveau garant ou une garantie alternative (hypothèque, nantissement…).
Dans le cas d’un cautionnement à durée indéterminée, le garant peut résilier son engagement pour l’avenir. Pour autant, il reste redevable des dettes déjà contractées avant la résiliation.
