Comment obtenir un prêt à taux fixe ?

Qu'est-ce qu'un prêt à taux fixe ?

Le prêt à taux fixe, aussi appelé crédit à terme, est crédit avec un taux (TAEG) qui reste identique pendant toute la durée du prêt. Le taux d'intérêt est donc bloqué, quelle que soit la durée de remboursement prévue dans le contrat. Les prêts à taux fixe sont très souvent utilisés pour le paiement des immobilisations (d'une durée de 60 mois minimum), mais aussi lorsque l'on souhaite emprunter de l'argent pour un projet d'achat immobilier ou à long terme (au moins 15 années).

Le remboursement des mensualités de ce type de prêt est combiné, c'est-à-dire qu'il comprend l'intérêt et le montant du capital. Le montant des mensualités et du taux d'intérêt est défini au préalable par le contrat. Ces contrats sont connus sous le nom d' accords de prêt à taux fixe ». Par leur signature, la banque s'engage à prêter l'argent et l'emprunteur à le rembourser.

À noter que l'emprunteur n'a pas le droit de rembourser le prêt avant la date prévue, sauf si la banque l'y autorise. Le remboursement anticipé d'un prêt peut faire l'objet d'une pénalité, d'un montant souvent élevé. Elle est représentative de la perte de revenus occasionnée pour la banque.

Comment calculer un taux fixe ?

La mensualité d'un crédit à taux fixe se calcule avec la formule suivante :

Mensualité = (Capital emprunté * (Taux d'intérêt / 12)1 + (Taux d'intérêt / 12)-12 * durée en années.

Lors du remboursement d'un crédit, l'emprunteur paye une mensualité fixe, qui se compose de plusieurs éléments :

• Les intérêts d'emprunt, représentés par le TAEG (frais de dossier, coût de l'assurance, etc.)
• Le montant du capital emprunté
• L'éventuelle assurance emprunteur.

Attention : Les mensualités de crédit ne doivent pas être confondues avec les échéances de crédit. La mensualité prend en compte uniquement la part des intérêts et le remboursement du capital (amortissement). Quant aux échéances, elles incluent aussi les autres frais comme ceux d'une assurance de prêt.

Comment passer d'un taux variable à un taux fixe ?

Il est fréquent qu'un souscripteur de crédit souhaite passer des taux variables aux taux fixes. Souvent, cette demande survient lorsqu'ils ne croient pas à une baisse du taux l'année suivante, ni pour les autres. C'est le cas surtout pour le prêt immobilier, dont les taux sont déjà au plus bas. 

Avant d'envisager le passage d'un taux variable à un taux fixe, l'emprunteur doit analyser la rentabilité de cette conversion. Il faut que ce soit une véritable opportunité. La conversion vers un taux fixe est possible à la date d’anniversaire de leur contrat (échéance annuelle). Passer à un taux fixe permet d'avoir une gestion stable de son budget.

Pour autant, un taux non révisable se situe souvent au-dessus des taux proposés par les marchés. De plus, en cas de descente des taux, il ne sera plus possible d'en bénéficier. Si vous souhaitez tout de même en profiter, il convient de se faire racheter le prêt par un autre organisme.

Quelle est la différence entre un taux fixe et un taux variable ?

Le taux d'un emprunt bancaire peut être fixe ou variable. Pour les emprunteurs, le choix entre ces deux taux se pose essentiellement pour les crédits de longue durée, tels que les prêts immobiliers avec des mensualités allant jusqu'à 25 et 30 ans. Ce choix de financement dépend en grande partie du profil des emprunteurs, de leurs revenus et de l'offre qu'ils souhaitent.

Dans le cadre d'un projet immobilier, le taux d'intérêt fixe est souvent choisi afin de financer une résidence principale. Les avantages du TAEG fixe sont donc que de permettre à l'emprunteur de se protéger contre la hausse du taux et ce, pour toute la durée de son emprunt bancaire.

D'autre part, certains emprunteurs font le choix du taux variable, qui peut être plus adapté à leur âge, à leur projet et au risque encouru. Selon leur capacité financière, ils peuvent se permettre de ne pas connaître le coût total du crédit à l'avance. Souvent, l'emprunteur optant pour un taux d'intérêt variable cherche à profiter d'une baisse des taux.

En souscrivant un contrat de prêt à taux variable, l'emprunteur accepte donc que le taux varie en fonction de l'évolution d'une donnée de référence (aussi appelé indice) telle que : l'évolution des prix ou l'évolution des taux d'intérêts des emprunts à court terme entre les banques. Le taux est révisable aussi bien à la baisse qu'à la hausse.

Il est donc impossible de connaître le coût des prêts variables à l'avance. La mensualité de cet emprunt peuvent elle aussi évoluer en cours de remboursement en fonction de l'indice des banques. On parle également de taux interbancaires désignés par l'Euribor. Il s'agit d'un groupe de taux d'intérêt largement utilisé sur les marchés européens de crédits. C'est donc le taux de référence, révisable à la hausse ou à la baisse.