Faire un prêt après un rachat de crédits : quelles conditions ?

Vous venez de finaliser un rachat de crédits et vous vous demandez s’il est possible de souscrire un nouveau prêt ? Cette situation est plus fréquente qu’on ne le pense : besoin de financer un nouveau projet, imprévu à gérer ou envie de retrouver un peu de marge de manœuvre financière… Mais peut-on emprunter à nouveau après un regroupement de crédits ? Quelles sont les conditions prévues et les délais à respecter ? On fait le point sur tout ce qu’il faut savoir pour faire un prêt après un rachat de crédits.

Quel est le délai à prévoir entre deux rachats de crédit ?

Avant tout, précisons que faire un rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits en cours en un seul et unique prêt. Cette opération se fait chez un nouvel établissement de prêt. Cette opération est utile notamment si vous avez des difficultés à rembourser ou si vous envisagez de réaliser un autre projet personnel ou professionnel.

Après avoir réalisé un premier rachat de crédits, il arrive qu’un emprunteur ait besoin de réaliser une nouvelle opération de ce type. Dans ce cas, y-a-t-il un délai à respecter entre les deux rachats ? La réponse est claire : aucun délai légal n’est prévu dans ce cas. Pour autant, les établissements financiers recommandent une période d’un an minimum entre deux rachats de crédits. Sachez que vous pouvez tout de même attendre moins longtemps si votre situation le justifie, notamment suite à un accident de la vie qui change votre situation personnelle et professionnelle.

Mais pourquoi 1 an ? C’est la durée minimale pour avoir un retour sur l’évolution des taux et, de ce fait, être en mesure de savoir si cette évolution est favorable. Si les taux ont augmenté depuis la souscription du prêt, le rachat de crédits ne sera pas pertinent. De plus, vous évitez de payer une nouvelle fois les frais liés à cette opération.

Aussi, les conseillers financiers recommandent de ne pas souscrire à d’autres prêts suite au regroupement de crédits. En effet, cette opération est censée équilibrer le budget. Cependant, si vous souscrivez de nouveaux crédits, vous créez à nouveau un déséquilibre dans vos finances. Pour bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt, nous vous recommandons plutôt de renégocier votre crédit avec votre banque actuelle.

Combien de fois peut-on faire un rachat de crédits ?

La loi ne limite pas le nombre de rachats de crédits qu’un même emprunteur peut effectuer. A priori, vous pouvez faire une demande de rachat de crédits autant de fois que nécessaire. Dans les faits, il est rare qu’un financement soit racheté plus de 2 fois. Les conditions d’accès au rachat deviennent progressivement plus strictes. Notez aussi que les taux d’intérêt ne sont pas toujours compétitifs.

Les établissements prêteurs se montrent en effet de plus en plus vigilants à mesure que les rachats s’enchaînent. Ils examinent avec attention : 

• Votre capacité de remboursement
• Votre taux d’endettement 
• La stabilité de vos revenus
• Et vos comportements bancaires récents. 

Si vous êtes en situation de fragilité financière ou de surendettement latent, un nouveau rachat pourra être refusé.

Bon à savoir : avant de commencer vos démarches, réalisez plusieurs simulations de rachat de crédits en ligne. Il existe plusieurs sites dédiés à ce type de simulations, qui vous permettent de comparer directement les offres. Parmi les critères à analyser, on retient les taux d’intérêt, le montant des mensualités et la durée de remboursement plus ou moins longue. De plus, gardez un œil attentif sur les frais annexes, tels que l’assurance, les garanties et les frais de dossier.

Chaque nouveau rachat implique la signature d’un nouveau contrat avec ses propres clauses. Il est donc essentiel de s’assurer que cette opération sert réellement vos objectifs financiers, sans aggraver votre situation.

Peut-on faire un deuxième rachat de crédits ?

Il est tout à fait possible de faire un deuxième rachat de crédits, voire un troisième. Aucune loi n'interdit de regrouper plusieurs fois ses prêts. Ce type d’opération est parfois nécessaire lorsque la situation financière de l’emprunteur évolue (perte d’emploi, nouvelle dépense, divorce, etc.) ou pour rééquilibrer son budget.

Cependant, les établissements bancaires se montrent plus stricts à partir du second regroupement. Ils analysent avec rigueur votre taux d’endettement, vos revenus stables, vos charges fixes et vos comportements bancaires récents (incidents, découverts, rejets…).

Pour maximiser vos chances d’acceptation :

• Attendez au moins 12 à 24 mois après votre premier rachat ;
• Stabilisez vos finances et évitez les nouveaux crédits entre-temps ;
• Préparez un dossier solide et réaliste, incluant une trésorerie justifiée si nécessaire.

Un second rachat de crédit peut être pertinent pour réduire à nouveau vos mensualités, renégocier un meilleur taux ou inclure un nouveau projet, mais il doit être mûrement réfléchi. N’hésitez pas à simuler plusieurs offres pour comparer leur coût total.

Quel est le délai de déblocage des fonds pour un rachat de crédit ?

Un fois votre dossier complet et votre demande soumise, l’organisme de rachat de crédits va analyser votre situation. Le but ? Décider si votre profil d’emprunteur vous autorise à bénéficier de ces nouvelles conditions de prêt. 

En général, comptez un délai de 3 à 5 jours pour obtenir une décision, qu’elle soit positive ou non. En effet, le conseiller doit analyser l’ensemble des pièces justificatives que vous aurez fournies. Précisons toutefois que le délai de réponse peut parfois être allongé. Cela peut s’expliquer par une situation plus complexe, notamment dans le cas d’un regroupement de crédits immobiliers ou hypothécaires.

Pouvez-vous bénéficier d’un délai de rétractation ?

Le délai de rétractation est nécessaire pour l’emprunteur afin de prendre un temps de réflexion adéquat. En effet, le crédit et le regroupement de prêts sont des opérations financières à ne pas prendre à la légère.

C’est pourquoi la loi Lagarde du 1er Juillet 2010 a été mise en place. Elle permet aux emprunteurs de changer leur décision. Ce délai est le même quelque soit le type de prêt souscrit : 

• 14 jours pour un crédit immobilier
• 14 jours pour un crédit conso
• Et 14 jours dans le cas d’un rachat de crédit à la consommation

Rappelons que ces délais ne sont pas là par hasard. Le rachat de crédits doit faire l’objet d’une réflexion approfondie sur votre situation financière avant d’entamer les démarches administratives. Il faut que cette démarche soit rentable pour l’emprunteur.

Les paramètres qui font varier la durée d’un rachat de crédit

En premier lieu, la durée d’un rachat de crédit varie selon le type de crédits regroupés. Le banquier se base sur la nature des crédits concernés pour déterminer une période d’amortissement adéquate. Concrètement, si votre rachat implique un crédit immobilier, la durée sera naturellement plus longue que s’il concerne uniquement des crédits à la consommation.

Au total, un regroupement de crédit peut concerner un certain nombre de financements et de dettes, à savoir : 

• Prêt auto/moto ou contrat de leasing auto
• Prêt travaux
• Prêt personnel
• Crédit renouvelable
• Loyer/impôt/charges de copropriété en retard
• Facture d’énergie, d’internet, de téléphonie impayée
• Découvert bancaire

Ajoutons aussi plusieurs éléments concernant le profil de l’emprunteur vont jouer un rôle sur la durée de ce rachat : 

• Âge : les emprunteurs plus âgés auront droit à une durée plus courte par rapport à l’assurance emprunteur. Les assurances imposent un âge limite pour la fin du prêt, entre 75 et 90 ans.
• Situation professionnelle : le CDI a plus de chance qu’un emprunteur en CDD ou freelance.
• Des revenus et élevés
• Un taux d’endettement raisonnable pour limiter les risques de surendettement (taux maximum : 35%)
• Historique bancaire, notamment pour vérifier que l’emprunteur gère son argent convenablement

Par ailleurs, vous pouvez maximiser vos chances d’allonger votre période d’amortissement en proposant un dossier complet :

• Justificatifs d’identité (CNI, livret de famille…)
• Revenus (derniers bulletins de salaire)
• Avis d’imposition
• Situation immobilière (locataire ou propriétaire)

Enfin, notez aussi que le montant du rachat de crédit va faire bouger la durée proposée par le prêteur. Concrètement, plus le rachat concerne une somme importante, plus la durée sera longue. Cette affirmation est vraie, sauf si vous démontrez une capacité de remboursement élevée.

Les différentes options de remboursement possibles

Pour rembourser vos crédits, vous avez plusieurs possibilités. Tout d’abord, vous pouvez opter pour le remboursement à échéances constantes. Dans ce cas, les mensualités ne changent pas jusqu’à la fin du contrat. Vous remboursez donc un montant prédéterminé chaque mois. L’avantage ? Vous bénéficiez d’une certaine visibilité sur votre budget et pouvez anticiper les coups durs. Toutefois, sachez qu’au début du remboursement, vos mensualités vont servir uniquement à rembourser les intérêts. Ce ne sera qu’au bout d’un certain nombre de mensualités que vous commencerez à rembourser le capital.

Une autre option est le remboursement à capital restant dû constant.  Ici, on rembourse le capital chaque mois et les intérêts diminuent au fil des mensualités. Cette approche s’adresse aux emprunteurs anticipant une baisse de revenus, notamment lors du passage à la retraite ou en reconversion professionnelle.

Enfin, certains organismes de prêts offrent la possibilité de moduler ses mensualités selon ses revenus. C’est la méthode la plus flexible, celle qui s’adapte à la situation de l’emprunteur. Concrètement, vous pouvez décider de rembourser des mensualités plus faibles en début de crédit pour ensuite les augmenter, le temps d’améliorer votre capacité de remboursement.

Notre avis : quand (et comment) emprunter à nouveau intelligemment ?

Faire un prêt après un rachat de crédits est envisageable, mais cela ne doit jamais être une décision prise à la légère. Pour que cette nouvelle opération soit réellement utile – et non un poids supplémentaire – il est essentiel de suivre quelques principes clés.

1. Bien analyser sa situation budgétaire
Avant toute demande de nouveau crédit, évaluez précisément votre capacité de remboursement. Calculez votre taux d’endettement actuel, assurez-vous que vos mensualités sont bien équilibrées par rapport à vos revenus, et identifiez les charges fixes à venir. Si votre budget est encore fragile, mieux vaut temporiser.

2. Attendre le bon moment : au moins 12 à 24 mois
La plupart des établissements financiers recommandent un délai de 1 à 2 ans entre deux opérations de rachat de crédit. Ce laps de temps permet d’assainir sa situation financière, de stabiliser ses comptes et d’accroître sa crédibilité auprès des banques. C’est aussi un bon levier pour renégocier à de meilleures conditions.

3. Prioriser la gestion responsable du crédit
Évitez de multiplier les emprunts pour des dépenses non essentielles. Si vous envisagez un nouveau crédit, celui-ci doit répondre à un véritable besoin : travaux, achat utile, projet structurant. Enfin, pensez à faire une simulation personnalisée avant de vous engager pour comparer les offres et anticiper l’impact sur votre budget.