Rachat de crédit conso : réduire ses mensualités

Qu’est-ce que le rachat de crédits consommation ?

Le rachat de crédits à la consommation, aussi appelé regroupement de crédits, permet de fusionner plusieurs prêts en un seul. Objectif : alléger les mensualités et rééquilibrer le budget. L’emprunteur ne rembourse plus qu’une seule échéance, ajustée à ses revenus et à son taux d’endettement. En contrepartie, la durée de remboursement s’allonge. Cette solution financière optimise la gestion des finances et évite le surendettement.

Le rachat de crédits peut inclure une trésorerie supplémentaire pour financer de nouveaux projets. Une solution idéale en cas de remboursements multiples. Il offre aussi des conditions plus avantageuses, notamment un taux d’intérêt potentiellement réduit. Lors de la signature, le souscripteur peut négocier un taux plus bas, en fonction du marché.

Les avantages du rachat de crédits conso

Regrouper ses crédits, c’est avant tout réduire ses mensualités et retrouver un budget plus équilibré. Grâce à un taux unique et une durée de remboursement adaptée, l’emprunteur allège sa charge financière tout en simplifiant la gestion de ses dettes. En résumé, les avantages du rachat de crédit à la consommation sont les suivants: 

• Des mensualités réduites : un seul prêt, une échéance allégée pour mieux respirer financièrement ;
• Un taux unique, négociable et souvent plus avantageux ;
• Une gestion simplifiée avec une seule date de paiement ;
• Une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet sans souscrire un autre crédit ;
• Un risque de surendettement limité grâce à un budget maîtrisé ;
• Une durée de remboursement ajustée à la situation financière.

Le chiffre : selon le Code de la consommation, le montant maximum du rachat de crédits est de 75 000 euros.

Comment obtenir un rachat de crédits conso ?

Tout d’abord, deux conditions sont nécessaires pour demander un regroupement de crédits : 

1. Avoir plus de 18 ans (être majeur) et résider en France de façon stable ;
2. Ne pas être inscrit au Fichier des incidents de paiement (FICP) de la Banque de France.

Aussi, nous vous conseillons d’analyser votre situation financière avant d’entamer les démarches. Pour savoir si un rachat est pertinent, calculez votre taux d’endettement à partir des crédits en cours (crédit conso, auto, travaux, prêt immobilier…).

Ensuite, cette opération bancaire est utile pour plusieurs raisons : réduire ses mensualités, financer un projet, retrouver un budget équilibré. Définissez la raison de réaliser une telle opération. Il faut ensuite comparer les offres disponibles. Le plus simple est d’utiliser un simulateur en ligne pour estimer ses nouvelles mensualités. Nous vous invitons à contacter plusieurs établissements (banques, organismes spécialisés, courtiers) pour trouver la meilleure option.

Par la suite, l’établissement retenu vous invitera à monter votre dossier de demande de rachat de crédits. Pour que toute demande soit étudiée, le dossier doit être complet. Les justificatifs à transmettre sont variés : 

• Revenus du ou des emprunteurs ;
• Charges mensuelles ; 
• Relevés de compte ;
• Dernier avis d’imposition ;
• Tableau des crédits en cours, etc.

Enfin, il reste deux étapes pour finaliser ce regroupement de crédits :

1. Étudier l’offre de rachat et signer le contrat : taux, durée, montant de la nouvelle mensualité ;
2. Déblocage des fonds et remboursement des anciens crédits.

Notez qu’un rachat de crédit consommation bien préparé permet de retrouver une stabilité financière et une gestion budgétaire plus sereine.

Les critères retenus pour l’acceptation d’un rachat de crédits

Avant d’accorder un rachat de crédits, les organismes examinent plusieurs éléments pour évaluer la solvabilité de l’emprunteur :

• La stabilité des revenus et la situation professionnelle

Un emploi en CDI, une ancienneté solide ou des revenus réguliers rassurent les prêteurs. Les indépendants et intérimaires doivent justifier une activité stable sur plusieurs années.

• La gestion des comptes et des finances personnelles

Des relevés bancaires sans découverts fréquents et une gestion rigoureuse des dépenses sont des signaux positifs.

• L’existence d’une épargne

Même modeste, cela démontre une capacité à anticiper les imprévus et à gérer son budget.

• Le patrimoine détenu

Être propriétaire ou posséder des biens (immobiliers, placements) peut jouer en faveur du dossier.

• La situation personnelle

L’état civil, le nombre de personnes à charge et le niveau de dépenses influencent la décision.

• Les pensions perçues ou à verser

Elles permettent d’évaluer la capacité d’emprunt.

Un dossier bien préparé, avec des justificatifs solides, met toutes les chances de son côté pour obtenir un rachat de crédits dans de bonnes conditions.

Quels justificatifs sont nécessaires pour demander un rachat de crédits ?

Pour constituer un dossier solide et permettre l’analyse de votre demande, vous devrez fournir plusieurs documents essentiels :

• Justificatifs d’identité et de situation familiale (carte d’identité, passeport ou livret de famille) ;
• Justificatif de domicile : facture récente (électricité, eau, internet) ou taxe d’habitation ;
• Revenus et situation professionnelle : contrat de travail, trois dernières fiches de paie ou justificatifs de revenus pour les indépendants ;
• Dernier avis d’imposition pour analyser votre capacité fiscale ;
• Relevés des crédits souscrits avec tableaux d’amortissement.
  

Ces documents permettent aux organismes d’évaluer votre solvabilité et d’adapter leur offre à votre situation.

Comment se passe un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits suit un processus clair et structuré. Bien préparé, il se déroule en toute sérénité. Voici les étapes à prévoir :

1. Simulation et demande initiale ;
2. Analyse de votre dossier d’emprunteur ;
3. Proposition et négociation ;
4. Acceptation et délai de réflexion ;
5. Rachat des crédits et mise en place du nouveau prêt.
   

Pour maximiser vos chances d’acceptation, soignez votre dossier, évitez les incidents bancaires et comparez plusieurs offres avant de choisir.

Où faire un rachat de crédit ?

Plusieurs options s’offrent à vous pour réaliser un rachat de crédits. Chaque solution a ses spécificités :

• Les banques traditionnelles ;
• Les établissements spécialisés ;
• Les courtiers en rachat de crédits ;
• Les plateformes en ligne.

Avant de vous engager, prenez le temps de comparer les offres et de vérifier les conditions : taux, durée, frais annexes. Un conseil personnalisé peut aussi vous aider à faire le meilleur choix.

Quel taux pour un rachat de crédit ?

Il n’existe pas un taux unique d’un rachat de crédit. Son calcul prend en compte plusieurs critères : 

• Le profil de l’emprunteur ;
• Le type de crédits regroupés (avec prêt immo ou pas) ;
• La durée de remboursement ;
• Les conditions actuelles du marché.

En moyenne, le taux d’un rachat de crédits conso se situe entre 5 et 8% selon les profils. Si le rachat inclut un prêt immobilier, le taux se situe plutôt autour des 3 à 5%. Pour obtenir les meilleurs taux, nous vous conseillons vivement de comparer les offres des différents fournisseurs du marché. Le coût total du rachat sera réduit si votre taux est bien négocié.

Quels sont les risques et points de vigilance ?

S’il s’agit d’une solution pour réduire ses mensualités, le rachat de crédits comporte aussi des risques. Voici les points à considérer : 

• Un coût total potentiellement plus élevé ;
• Des frais annexes (frais de dossier, indemnité de remboursement anticipé, garantie, etc.) ;
• Un risque de surendettement en cas de mauvaise gestion ;
• Une offre pas toujours avantageuse ;
• Des critères d’acceptation stricts.

Nous vous recommandons de prendre ces points en considération avant de vous lancer dans ce projet.

Les différents types de rachat de crédits

Le rachat de crédits se décline en plusieurs formules selon la nature des prêts à regrouper.

• Rachat de crédits à la consommation

Ce regroupement concerne uniquement les crédits conso : prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, prêt travaux, etc.

• Le rachat de crédit avec trésorerie

Il est possible d’intégrer une somme supplémentaire au rachat pour financer un nouveau projet (travaux, achat de véhicule, imprévu…). Cela évite de souscrire un nouveau crédit après coup.

• Le rachat de crédits immobilier

Il concerne les emprunteurs avec au moins 60 % de leur dette liée à un prêt immobilier. Le but est de bénéficier de taux plus bas qu’un rachat de crédits conso.

• Rachat de crédits pour les professionnels

Il permet de restructurer les dettes personnelles et professionnelles pour mieux équilibrer la trésorerie. Cette opération bancaire s’adresse principalement aux indépendants, artisans ou chefs d’entreprise.

Nos conseils pour obtenir un rachat de crédit facilement

Voici quelques conseils à retenir pour faciliter les démarches : 

• Préparez un dossier solide et complet ;
• Stabiliser votre situation financière ;
• Comparez les offres de rachat de crédits ;
• Vérifiez le coût total du rachat ;
• Faites appel à un courtier ou un expert en crédits conso ;
• Anticipez et soyez flexible sur votre projet.

Ne vous précipitez pas. Calculez bien vos besoins et choisissez une durée de remboursement qui reste cohérente avec votre situation financière. Avec une bonne préparation et les bons interlocuteurs, un rachat de crédits peut devenir un véritable levier d’optimisation financière.

Le saviez-vous ? Un rachat de crédits peut inclure une trésorerie supplémentaire, vous permettant de financer un nouveau projet sans souscrire un autre prêt.

Rachat de crédits ou renégociation de prêt : quelle différence ?

Le rachat de crédits et la renégociation de prêt sont deux solutions pour optimiser un emprunt, mais elles répondent à des objectifs différents.

Contrairement au rachat de crédit, la renégociation de prêt concerne un unique crédit immobilier. Elle permet de revoir à la baisse le taux d’intérêt auprès de la même banque, sans changer d’établissement. Si vous avez plusieurs crédits en cours, le rachat est plus adapté. Si vous cherchez simplement un meilleur taux sur un prêt immobilier, la renégociation peut suffire.