Peut-on encore envisager un rachat de crédits à 60, 70 ou même 80 ans ? Avec l’allongement de l’espérance de vie et des carrières professionnelles, de plus en plus de seniors souhaitent alléger leurs charges ou financer un projet en regroupant leurs prêts. Mais jusqu’à quel âge est-ce réellement possible ? Si la loi ne fixe pas de limite d’âge stricte, les banques et organismes prêteurs, eux, imposent des conditions bien précises. Âge au moment du remboursement final, durée maximale, assurance emprunteur, garanties patrimoniales… Plusieurs paramètres entrent en jeu pour évaluer la faisabilité de l’opération. Dans cet article, on vous guide pas à pas pour comprendre les critères à respecter, optimiser votre dossier et faire les bons choix selon votre profil, même après 60 ans.
Quel est l’âge maximum pour souscrire un rachat de crédit ?
Lors d'un rachat de crédit, l’emprunteur va obtenir un crédit unique, avec une mensualité plus faible, qui regroupe l’ensemble de ses prêts en cours de remboursement. L’établissement choisi est chargé de clôturer les prêts. Pour cela, il va rembourser par anticipation les créanciers de l’emprunteur.
Parmi les différents critères d’une banque pour accorder ou non une offre de rachat de crédits, l’âge de l’emprunteur joue un rôle. Bien sûr, le souscripteur doit être majeur lors de la demande de rachat. Ensuite, l’âge limite est variable selon plusieurs paramètres, notamment :
- Situation financière
- Statut patrimonial
- État de santé
- Montant total des emprunts à racheter
- Type d’opération
- Garanties souscrites
- Et d’autres critères propres à chaque organisme de prêt
Concrètement, pour un rachat de crédits conso, l’âge limite de fin du prêt est de 84 ans si vous n’avez pas de garantie. Si vous avez une garantie, l’âge peut aller jusqu’à 95 ans. Dans le cadre d’un crédit immobilier ou prêt hypothécaire, l’âge de l’emprunteur peut monter également jusqu’à 95 ans.
Notez toutefois que l’âge maximum pour emprunter ou faire un rachat de crédit ne s’applique pas à tous les emprunteurs. Les établissements étudient les profils au cas par cas. Tout le monde a sa chance, du moment que vous proposez un dossier complet et des garanties solides.
Pourquoi les prêteurs appliquent une limite d’âge au rachat de crédit ?
Naturellement, plus un emprunteur prend de l’âge, plus son risque d’avoir des problèmes de santé ou même de décès est élevé. Les banques et organismes de prêts se penchent sur les effets de l’âge de l’emprunteur et le fait de pouvoir rembourser ses dettes. Cette limite d’âge concerne essentiellement les séniors et les retraités.
L’âge de fin de prêt se calcule simplement. Le banquier part de l’âge actuel du souscripteur et la durée totale du rachat de crédit. Il arrive à un âge final, qui permet de déterminer s’il valide la proposition de financement ou non.
Ajoutons toutefois une bonne nouvelle : l’âge de fin de prêt devrait être revu à la hausse dans les prochaines années. En effet, l’espérance de vie en France est en hausse depuis quelques temps. L’amélioration des conditions de vie et de l’accès aux soins y ont fortement participé. Résultat : une espérance de vie de 85 ans en moyenne en 2023, contre 75 ans en moyenne en 1990. Les établissements bancaires prennent en compte cette nouvelle donne pour définir leurs critères.
Quels seniors peuvent obtenir un rachat de crédits ?
En théorie, presque tous les seniors peuvent bénéficier d’un rachat de crédits pour retraité, qu’il concerne des crédits à la consommation ou immobilier et hypothécaire. Le montant maximum accordé dépend de plusieurs paramètres, tels que :
- L’âge de l’emprunteur et du co-emprunteur (le cas échéant)
- Les ressources financières du foyer
- S’il est propriétaire ou non d’un bien immobilier
- Des charges mensuelles
- Du taux d’endettement actuel
- Des garanties apportées
- Du coût de l’assurance emprunteur pour calculer le taux d’usure. Pour rappel, la banque ne peut pas faire une offre de rachat dont le TAEG est supérieur au taux d’usure.
Un senior qui apporte une garantie hypothécaire peut espérer une fin de remboursement maximale de 95 ans. S’il n’a pas de bien immobilier à hypothéquer, cet âge est revu à la baisse : 85 ans tout au plus.
En tant que seniors, vous pouvez tout de même augmenter vos chances d’obtenir un rachat de crédits. Les pensions de retraite et les retraites complémentaires constituent les principales sources de revenus prises en compte. Les organismes prêteurs exigent que ces montants soient suffisamment élevés pour couvrir les nouvelles mensualités sans déséquilibrer le budget de l’emprunteur. Un bon niveau de pension peut donc compenser l’absence d’activité salariale.
Les banques vérifient scrupuleusement le taux d’endettement, la capacité de remboursement et la gestion des comptes. Si l’endettement est déjà élevé, le rachat pourra être refusé ou proposé avec une durée plus courte.
Enfin, être propriétaire d’un bien immobilier est souvent un critère favorable. Cela permet, si nécessaire, d’apporter une garantie hypothécaire ou d’opter pour un prêt avec caution. Ces éléments rassurent le prêteur sur la solvabilité à long terme du senior.
Les durées maximales selon le type de regroupement de crédits demandé
Il n’existe pas une seule et même durée pour les rachats de crédits. En effet, la durée est directement influencée par la nature des prêts concernés. Un crédit à la consommation n’aura pas la même durée maximale que celle d’un prêt immobilier.
Tout d’abord, le rachat de crédits à la consommation regroupe plusieurs prêts :
- Prêt personnel
- Crédit affecté
- Crédit renouvelable
- Microcrédit, etc.
Si vous souhaitez regrouper plusieurs crédits conso, la durée maximale est de 15 ans, soit 180 mensualités. Précisons qu’une durée plus longue permet de réduire le coût des mensualités, mais si elle est trop longue, le coût total du projet va augmenter. En effet, lorsque la période de remboursement augmente, le montant total des intérêts remboursés augmente également. L’enjeu est donc de trouver un compromis entre une mensualité adéquate et un coût total optimisé.
Par ailleurs, pour un rachat de crédits immobiliers, la durée maximale est plus longue. En général, un emprunteur peut espérer obtenir une durée de remboursement de 25 ans. Au total, ce sont 300 mensualités à honorer. Cette durée maximale est choisie par les emprunteurs qui souhaitent réduire leurs mensualités pour cumuler d’autres dettes. Ils réduisent ainsi au maximum leur taux d’endettement. N’oubliez pas que vous pouvez également faire racheter un ou des prêts immobiliers et un ou des crédits à la consommation dans un seul et même crédit.
Comment choisir la bonne durée pour son rachat de crédits ?
Le choix de la durée d’un rachat de crédits ne doit rien au hasard. Elle conditionne directement le montant des mensualités, le coût total de l’opération et votre capacité à garder un budget sain. Voici les éléments clés à prendre en compte pour faire le bon arbitrage. Tout d’abord, l’objectif du rachat de crédits est souvent de réduire les mensualités. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles… mais plus le coût total du crédit augmente. Il faut donc trouver le juste équilibre entre confort budgétaire et maîtrise du coût du financement.
De plus, un emprunteur proche de la retraite ou déjà retraité aura souvent accès à des durées plus courtes (5 à 15 ans), tandis qu’un actif plus jeune pourra étaler son remboursement sur 20 voire 25 ans. L’assureur impose également souvent des limites d’âge selon la couverture demandée.
Vous pouvez aussi utiliser un simulateur en ligne pour tester plusieurs durées et comparer l’impact sur vos mensualités et sur le coût total du crédit. Un courtier ou un conseiller spécialisé peut également affiner cette analyse pour vous orienter vers la solution la plus adaptée.
Réfléchissez également à vos projets futurs avant de vous engager dans un rachat de crédits longue durée. La vie de chacun est amenée à évoluer selon les situations (mariage, enfant, retraite, déménagement, etc.). La meilleure durée est celle qui vous laissera une certaine souplesse dans le futur. De même, si vous n’anticipez pas un éventuel achat urgent (voiture, travaux, etc.), celui-ci peut vous mettre en difficulté financière rapidement.
Y a-t-il un âge légal maximum pour un rachat de crédits ?
En théorie, aucun âge maximum n’est fixé par la loi. Que vous ayez 65, 75 ou même 80 ans, rien ne vous interdit légalement de demander un rachat de crédits. Mais dans la pratique, ce sont les établissements bancaires eux-mêmes qui déterminent leurs propres limites, en fonction de votre profil et de leur politique de risque.
Ce n’est pas tant l’âge à la souscription qui pose problème, mais plutôt l’âge à la fin du remboursement. En général, les banques fixent un âge plafond compris entre 75 et 85 ans à l’échéance du prêt. Autrement dit, si vous souscrivez un rachat de crédits à 72 ans, il est probable que la durée ne dépasse pas 10 ou 12 ans pour respecter cette limite.
Enfin, les conditions peuvent varier selon qu’il s’agisse d’un regroupement de crédits à la consommation ou d’un rachat de prêt immobilier, souvent assorti d’une garantie hypothécaire. Un emprunteur senior disposant de revenus réguliers (retraite, loyers…) et d’un patrimoine solide aura plus de chances de faire accepter sa demande, même à un âge avancé.
L’assurance emprunteur : un critère souvent décisif
Lors d’un rachat de crédits, l’assurance emprunteur joue un rôle central dans la décision de la banque. Elle permet à l’établissement prêteur de se protéger contre le risque d’impayés en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Mais pour les emprunteurs âgés, elle peut vite devenir un frein.
Passé 65 ou 70 ans, voire 80 ans, les assureurs appliquent des tarifs plus élevés, voire des exclusions de garanties. Certaines pathologies liées à l’âge peuvent également rendre l’adhésion plus difficile, ou entraîner une surprime. Résultat : l’assurance peut représenter une part importante du coût total du rachat de crédit.
Dans certains cas, il est possible de faire un rachat de crédits sans assurance, notamment si le montant emprunté est faible ou si une garantie alternative (hypothèque, caution, etc.) est acceptée par la banque. Mais cette option est rare et comporte un risque important, aussi bien pour l’emprunteur que pour ses héritiers.
À retenir : avant toute demande, il est essentiel de comparer plusieurs offres d’assurance emprunteur et de vérifier l’impact sur le coût global du crédit.
